Rata równa czy malejąca – jakie są różnice?

Zaciągając zobowiązanie w banku, myślimy już tylko o tym, że przez jakiś czas będzie nas obciążało. Wówczas każda dogodność, z jakiej możemy skorzystać będzie dla nas ważna. Wiele osób decyduje się na równą ratę w całym okresie spłaty zobowiązania. A może lepsza jest rata malejąca? Przekonamy się w artykule poniżej.

Co jest istotne przy zaciąganiu zobowiązań?

Kiedy podejmujemy decyzję o tym, że będziemy chcieli korzystać z dodatkowego finansowania, powinniśmy przemyśleć nie tylko takie podstawowe elementy jak:

  1. Ile środków chcemy pożyczyć
  2. Na jak długi okres czasu chcemy pożyczyć
  3. Kto będzie zaciągał to zobowiązanie

Dodatkowo musimy przemyśleć, w którym banku finansowanie naszego celu będzie najbardziej optymalne dla naszych potrzeb. A poza tym pochylmy się nad tematem raty równej i malejącej. Gdyż ten wybór będzie miał wpływ nie tylko na dogodność spłaty, ale również na ostateczny koszt kredytu, z którego skorzystamy. W jaki sposób zatem wybrać to, co dla nas najkorzystniejsze? Szczegółowe informacje znajdziemy niżej.

Co wchodzi w skład raty kredytu?

Zanim wybierzemy rodzaj raty, jaki chcemy spłacać każdego miesiąca, warto pochylić się nad strukturą samej raty. Bowiem na jej wysokość składa się kilka elementów, o których bytności powinniśmy wiedzieć.  Zatem mamy część kapitałową, czyli tę kwotę, którą bank nam pożycza. W momencie gdy spłacamy tę część co miesiąc, to zmniejsza się nasze zadłużenie wobec banku w zakresie kwoty salda. Druga część stanowi odsetki. A to po prostu część jaką zarabia na nas bank w zamian za to, że udziela nam finansowania. To jaką będziemy mieli część odsetkową będzie wynikało z faktu oprocentowania kredytu. Na oprocentowanie zaś wpływają wszelkie marże, które są jego składowymi elementami. Teraz, aby przejść do szczegółowego wyjaśnienia, czym jest rata równa a czym rata malejąca, należy wspomnieć, że w znakomitej większości wybieramy ratę równą. Bierze się to z faktu, iż ten rodzaj raty mniej obciąża naszą zdolność kredytową. W przypadku rat malejących, które bardziej nas obciążają, to relatywnie, z upływem czasu okazuje się, że koszt kredytu jest mniejszy.

Rata równa

Jak wspominaliśmy, równe raty mają dużo swoich zwolenników. Kredytobiorcy chętnie sięgają po ten rodzaj raty, ponieważ sami doradcy namawiają częściej do takiego wyboru, ponieważ bank traktuje go jako mniej ryzykowny. A my jako klienci przez pierwsze lata dostrzegamy, że rata równa jest znacznie niższa od malejącej. To nie tylko wywiera na nas pozytywne wrażenie ale również w sposób znaczny wpływa na naszą zdolność kredytową. Po drugie rata równa ma pewien walor uporządkowania naszych comiesięcznych wydatków.  Pozwala zatem dobrze planować, by mieć na względzie zobowiązanie w postaci kredytu. Przy równej racie, zauważymy również wysokość odsetek, którą za każdym razem pobiera bank. W pierwszej kolejności będą bowiem topniały odsetki, a część kapitałowa nieznacznie będzie się obniżała. Odczujemy to zwłaszcza w początkowym okresie spłaty zobowiązania.

Rata malejąca

W przypadku rat malejących, które na koniec okazują się tańsze, podejmowane są przez klientów dużo rzadziej. Dlaczego? Wynika to generalnie z oceny zdolności kredytowej. Nie każdy może sobie pozwolić z góry na wysokie raty, które będzie spłacał od samego początku, gdy podejmie zobowiązanie. Zauważmy, że poza kredytem, w miesiącu należy regulować inne zobowiązania, w tym rachunki, opłaty, czynsz etc. Rata malejąca może być dużo wyższa od równej, zwłaszcza w początkowym okresie spłaty zobowiązania. Nie każdy będzie w stanie to udźwignąć. Poza tym ocena zdolności kredytowej może być taka, że bank będzie mógł nam udzielić finansowania jedynie w ratach równych. Wówczas nie mamy w ogóle wyboru, poza tym czy się na to zgodzić czy tez nie.

Który rodzaj raty wybrać?

Po przeanalizowaniu korzyści zarówno raty malejącej jak i raty równej, istotnie widać plusy przemawiające za tym, by wybrać tę pierwszą. Jest to korzystniejszy wybór i zapewnia stopniowe odciążanie kredytobiorcy, zwłaszcza w części kapitałowej. Koszt kredytu jest zauważalnie mniejszy. To bardzo istotne, biorąc pod uwagę osoby, którym zależy na szybszej spłacie kredytu. Musimy też pamiętać o dodatkowych kosztach, naliczanych niezależnie od wszystkiego jak ubezpieczenie kredytu, czy dodatkowe prowizje z tytułu obsługi. Jedyną niedogodność stanowi sporo wyższa początkowa spłata zobowiązania, natomiast wraz z upływem czasu na pewno odczujemy ulgę w postaci zmniejszającego się zadłużenia, które będzie zauważalne. W przypadku rat równych, które powodują, że spłata kredytu jest droższa, to ich główną zaletą jest dużo niższa rata w początkowej fazie spłaty. Dla wielu kredytobiorców jest to bardzo istotny atut, dlatego wybierają właśnie ten rodzaj raty. A czasami, ze względu na ocenę zdolności kredytowej, nie mamy wyboru i jesteśmy zmuszeni zaakceptować jedynie ten rodzaj raty. W innym przypadku, bank nie udzieli nam finansowania.