Na czym polega przewalutowanie kredytu?

Trendy w kursach walut

Zaciągając kredyt na konkretny cel, jakim jest np. budowa domu, albo zakup nowego auta, możemy spotkać się z wysokimi kosztami, jakie pociąga za sobą to zobowiązanie. Czasami warto korzystać z przewalutowania kredytu, by trochę zmniejszyć te koszty? Jak i kiedy warto tego dokonać? Dowiemy się z materiału poniżej.

Na czym polega przewalutowanie kredytu?

Obserwując kurs złotego w porównaniu do innych walut, możemy zauważyć, kiedy nasza polska złotówka się umacnia, a kiedy słabnie. Wówczas niektórzy z nas, mając na swoich barkach zobowiązanie jakim jest kredyt, zastanawia się nad jego przewalutowaniem. Na czym ono polega? Jest to po prostu przeliczenie kwoty pożyczonych środków, wobec banku z waluty, w której zostało zaciągnięte zadłużenie, na zupełnie inną walutę. Polacy mając to na uwadze, obserwując kurs złotego, który się umacnia, zdają sobie sprawę, że ich kredyt np. we frankach, kosztuje ich znacznie więcej niż w chwili, gdy go zaciągali (a złotówka polska była na słabszej pozycji w stosunku do franka szwajcarskiego). Dlatego decydują się na jego przewalutowanie, z nadzieją, że spłata zobowiązania będzie mniej dolegliwa.

Co to jest kredyt walutowy?

Kredytem walutowym nazywa się kredyt dewizowy, czyli udzielany kredytobiorcy w walucie innej, niż ta, która obowiązuje w danym kraju. Z uwagi na wahania w kursach walut, kredyty walutowe, nie cieszą się aż taką popularnością, jak kilka lat temu. Ma na to wpływ zarówno ruch na giełdzie, jak i kryzysy, które dotykają gospodarki światowej. W Polsce najchętniej i najczęściej kredyt walutowy jest udzielany w euro lub we frankach szwajcarskich. Istotą definicji jest fakt, że kwota zobowiązania i waluta kredytu na umowie, określone są w walucie obcej. Zarówno wypłata kredytu i spłata w ratach kapitałowo-odsetkowych, są w obcej walucie.

Rodzaje kredytów walutowych

Wyróżnia się dwa rodzaje kredytów walutowych, jakie funkcjonują na polskim rynku:

  • Kredyt indeksowany kursem waluty obcej-udzielany i spłacany w złotówkach, ale w umowie kredytowej, w tzw. klauzuli indeksacyjnej- zadłużenie i wysokość raty kredytobiorcy jest uzależniona od kursu waluty obcej, np. franka czy euro.
  • Kredyt denominowany do waluty obcej- mechanizm jest podobny do indeksacji, ale wygląda odrobinę inaczej. Wysokość udzielanego kredytu jest wskazana w walucie obcej, a wypłata kredytu najczęściej następuje w polskim złotym, ale odpowiednio do kursu waluty obcej, który obowiązuje w dniu wypłaty

Obydwa rozwiązania niosą za sobą ryzyko, że koszty kredytu wzrosną i to znacznie, ze względu na wahania kursu walut. Jednakże nadal są Klienci, którzy takie ryzyko podejmują, gdyż nie są w stanie unieść obecnego stanu rzeczy, jakim miesięczna rata kredytu ( znacznie wyższa).

Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?

Sama chęć przewalutowania kredytu, niesie za sobą ryzyko, którego trzeba mieć świadomość, ze względu na wahania kursu walut. Ale musimy również pamiętać, że bank nie dokona tego na rzecz klienta za darmo, będzie wiązał z tym dodatkowe koszty w postaci prowizji. Zwykle będzie to policzone w postaci procentowej wartości kredytu. Z poziomem tych kosztów nie da się dyskutować, generalnie jest to zależne od negocjacji z bankiem. A oprócz tego mogą pojawić się dodatkowe koszty, które bank będzie się starał przenieść w całości na Klienta. Także należy mieć świadomość, czego się podejmujemy. A decyzję, czy warto musimy podjąć samodzielnie.

Para konsultuje możliwość przewalutowania kredytu we frankach

Czy warto starać się o przewalutowanie kredytu?

W zasadzie wszystko sprowadzać się będzie do trzech pytań:

  • Ile kredytu zaciągnęliśmy?
  • Jak długo jeszcze będziemy go spłacać?
  • W zasadzie, co chcemy osiągnąć przez przewalutowanie kredytu?

Jeśli mamy kredyt we frankach i zaciągnęliśmy zobowiązanie, kiedy kurs tej waluty był bardzo niski, to w chwili obecnej nasza rata comiesięczna może się okazać nie do udźwignięcia, gdyż po przewalutowaniu, będziemy musieli oddać bankowi dużo więcej środków pieniężnych. Podobnie z walutą euro, równie popularną przy kredytach walutowych. Kiedy zaciągaliśmy kredyt w euro, które kosztowało niewiele ponad 3 złote, dziś nasze zobowiązanie znacznie się powiększyło, z uwagi na ogromny wzrost kursu. Istotne jest również to, czy chcemy skrócić okres spłaty naszego zobowiązania. Pozornie może się wydawać, że to niczego nie zmieni- przecież zobowiązanie jakie musimy spłacić się nie zmieni. Jednakże nie musi tak być, gdyż koszty związane z przewalutowaniem, pomimo, że wystąpią, będą również skrócone, do zmienionego okresu spłaty.

Zatem, warto się zastanowić, czy przewalutowanie kredytu będzie opłacalne przy kredycie jaki zaciągnęliśmy. Np. przy kredycie hipotecznym na dom, czy mieszkanie. Warto śledzić nie tylko kurs waluty, ale także wszelkie prognozy na rynku walut, gdyż to pomoże nam podjąć decyzję o opłacalności przewalutowania naszego, konkretnego zobowiązania.