Dodatkowe opłaty kredytowe – czym one są i jak je obliczyć?

Planując zaciągnąć zobowiązanie w postaci kredytu, powinniśmy pamiętać, że oprócz części kapitałowej, do całkowitego kosztu kredytu będziemy musieli doliczyć dodatkowe opłaty kredytowe, które narzuci nam bank. O tym, jakie to są koszty i z czym się wiążą, piszemy niżej, w najnowszym artykule. Zapraszamy do lektury.

O czym powinniśmy pamiętać, decydując się na kredyt?

Jeśli mamy do zrealizowania cel lub chcemy sfinansować marzenie, zwykle nie posiadając wystarczających oszczędności, sięgamy po dodatkowe finansowanie w postaci kredytu. Jednakże, zaciągając zobowiązanie, musimy pamiętać, że koszt całkowity kredytu, to również dodatkowe opłaty kredytowe. Dlatego planując korzystanie z kredytu, przeanalizujmy:

  1. Ile środków tak naprawdę potrzebujemy, by nie pożyczać więcej niż to konieczne
  2. Ile czasu planujemy spłacać zobowiązanie
  3. Z jakiego konkretnie produktu planujemy skorzystać
  4. Jakie dodatkowe koszty zobowiązania będą dla nas do przyjęcia

Jakie są dodatkowe opłaty kredytowe?

Należy pamiętać, że zaciągając zobowiązanie, jedynym kosztem nie będzie tylko oprocentowanie, czyli kwota, którą bank zarabia za udzielenie nam kredytu. Jest kilka dodatkowych kosztów, z którymi musimy się liczyć. I raczej pole do negocjacji z bankiem czy instytucją bankową, będzie tutaj minimalne albo właściwie zerowe. Podstawowe koszty, czyli prowizje i opłaty bankowe, to bardzo istotne elementy, na które powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. Ich wysokość bowiem, może ulec zmianie w trakcie trwania umowy. Wśród kosztów, może pojawić się np. opłata za rozpatrzenie naszego wniosku kredytowego. Inną, jest opłata za udzielenie kredytu i jej wysokość może osiągać nawet 5% wartości samego kredytu. Nie powinny nam umknąć również produkty, które doradca będzie nam obowiązany dosprzedać. Takim produktem może być np. ubezpieczenie. Oprócz tego należy brać pod uwagę koszt obsługi przez doradcę i kilka innych drobnych kosztów, które bank lub instytucja poza bankowa zawrze w umowie o kredyt. Najważniejsze, by mieć świadomość opłat kredytowych, które zostaną doliczone.

Gdzie szukać kredytów z najmniejszymi opłatami?

Rozpoczynając poszukiwania kredytu z najkorzystniejszymi dla nas opłatami kredytowymi, warto zrobić najpierw solidne rozeznanie wśród znajomych czy rodziny, która już korzystała z produktów finansowych. Pozwoli nam to ocenić rynek kredytowy z różnych stron, znając doświadczenia różnych osób.  Kolejnym krokiem będzie zbadanie oferty różnych instytucji bankowych, które są dostępne na rynku. Tylko, co ważne, nie występujmy z wnioskiem kredytowym do wielu banków jednocześnie, gdyż wpłynie to negatywnie na poziom naszej zdolności kredytowej. Natomiast możemy zrobić co innego. Warto solidnie prześledzić internet i informacje o przykładowych opłatach, które banki jasno podają w swoich przekazach na stronach internetowych. Mając zaś więcej czasu, możemy udać się do placówek stacjonarnych by sprawdzić jakimi zasadami rządzi się dany bank. Nie decydujmy się na przypadkowy kredyt, na zobowiązanie, które nie jest nam potrzebne ani takie, którego wyłącznie oprocentowanie nas przekonało. Powinniśmy znać wszystkie koszty, by nie doznać rozczarowania.

W jaki sposób można obliczyć opłaty kredytowe?

Są dwa sposoby aby poznać samodzielnie koszty opłat kredytowych, które będą nas dotyczyć jak zaciągniemy kredyt. Można to zrobić za pomocą dostępnych w internecie kalkulatorów kredytowych. Ale można również policzyć wg wzoru:

Dla stałych rat kredytu będzie to wyglądać następująco:

Ratę kredytu oznaczyliśmy tu jako R. Wartością kapitału, który pożyczamy oznaczyliśmy K. Literą N oznaczyliśmy liczbę rat kredytu, które chcemy spłacać.

Aby poznać wartość jednej raty, musimy jeszcze obliczyć wartość oznaczoną literą „q”. Zrobimy to według wzoru:

Literą „r” oznaczyliśmy stopę procentową, zaś literą „ m” ilość okresów kapitalizacji.

W przypadku rat malejących, wzór do obliczenia będzie wyglądał następująco:

Ratę kredytu, podobnie oznaczyliśmy tu jako R. Zaś wartość kapitału, który pożyczamy jako K. N będzie natomiast symbolizować liczbę rat kredytu. Dodatkowo, mamy tu oznaczenie „n” , jako numer poszukiwanej raty i „r” jako stopa procentowa, która jest wyrażana ułamkiem. Każdą ratę liczymy odrębnie by potem je zsumować i poznać całkowity koszt zaciąganego kredytu.

Na co w szczególności zwrócić uwagę przy opłatach kredytowych?

Powinniśmy pamiętać, że należy dokładnie przeczytać umowę, zanim zdecydujemy się ją podpisać. Każdy tzw. drobny druczek może nas wpędzić w kłopoty, jeśli przeoczymy opłaty kredytowe. A podpisując umowę bank uzna, że wszystko zaakceptowaliśmy i nie będziemy mieli potem żadnych wątpliwości. Kredyt, to poważne zobowiązanie, niezależnie od wysokości. Ma nam posłużyć do rozwiązania problemu lub osiągnięcia celu.