Co to jest rrso w bankach?

Brakujący załącznik

Tajemnicze zagadnienie- rrso w bankach, to nic innego jak całkowity koszt kredytu, który musi ponieść kredytobiorca. Jeśli otrzymujemy informację o rrso, to szybko możemy się zorientować, na ile dany kredyt jest atrakcyjny dla nas. Warto jednak znać kilka zasad, jakimi rządzi się rrso, dlatego zachęcamy do lektury artykułu.

Jak postrzegać rrso na pierwszy rzut oka?

Kiedy pojawia się potrzeba dodatkowego finansowania, zwykle staramy się zorientować, analizując różne oferty. Aby wybrać najlepszą z nich tzn. z najlepszym rrso w banku, przeglądamy szczegółowo koszty, które wiążą się z udzieleniem kredytu oraz oprocentowaniem. Zwykle, nie znajdziemy wartości rrso( czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) w centralnej części oferty ( w folderze, ulotce, czy np. w reklamie internetowej). Należy dokładnie przejrzeć materiały, gdyż ta istotna informacja musi być gdzieś zawarta. Znając rrso, będziemy mogli od razu uznać, czy oferta jest na tyle atrakcyjna, że warto skorzystać w danym banku z finansowania w postaci kredytu. Rsso zawsze będzie wyższe, niż kuszące oprocentowania, którymi banki zachęcają do skorzystania z kredytu. Jednakże mając tą świadomość, łatwiej nam będzie wyeliminować te droższe oferty, pomimo niskiego oprocentowania.

Jakie elementy składają się na rrso w banku?

Jak już wspominaliśmy, rrso w banku ma pomóc nam zorientować się, która oferta jest dla nas najbardziej atrakcyjna. Porównując te wszystkie koszty kredytu, dobrze by było wiedzieć, jakie elementy składają się na tą wartość całkowitą. UOKiK ( Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów), wskazał jakie parametry należy brać pod uwagę. Będą to:

  1. Prowizja pożyczkodawcy, czyli banku- ustalana jest dowolnie, w zależności od polityki, jaką dany bank prowadzi wobec klienta. Należy mieć na uwadze, że ten element może sporo podnosić rrso. Są też banki, które całkowicie ( okolicznościowo) rezygnują z prowizji na rzecz klienta.
  2. Oprocentowanie nominalne kredytu- to ta wartość, która wyraża informację, jakie odsetki należy zapłacić za zaciągnięty kredyt. Zwykle wyraża się je w skali rocznej.
  3. Koszty dodatkowe- często są to koszty administracyjne czy też ubezpieczenie ( przy niektórych kredytach np. hipotecznych- obowiązkowe)

Znając wartości poszczególnych elementów, również będziemy mieli realną podpowiedź, który bank jest przyjazny dla klienta a który dba wyłącznie o zysk a rrso najlepiej to obrazuje.

W jaki sposób wylicza się rrso?

Jeśli chcemy poprawnie wyliczyć z jakim rrso w banku mamy do czynienia, możemy oczywiście korzystać ze skomplikowanych wzorów. Ale nie każdy z nas będzie potrafił wyliczyć to poprawnie bez głębszej wiedzy matematycznej. Dlatego jest alternatywa w postaci kalkulatorów, które pomogą nam bezproblemowo obliczyć wartość rrso. Wystarczy podstawić odpowiednie dane do poszczególnych rubryk kalkulatora i efekt otrzymamy błyskawicznie. Wśród informacji, które będą potrzebne powinniśmy przygotować m.in. kwotę kredytu, wysokość oprocentowania, wartość prowizji, okres spłaty zobowiązania a także rodzaj rat, które wybraliśmy. Jeśli nie mamy tych danych gdzieś pod ręką, wystarczy poprosić nasz bank o udostępnienie.

Jak wygląda relacja rrso do wartości pieniądza w czasie?

Pamiętajmy, że rrso w banku, obliczane w oparciu o całkowite koszty kredytu sprawia, że mamy w rękach bardzo przydatne narzędzie, które pozwoli nam wybierać spośród ofert dostępnych na rynku te, które są najlepsze- najkorzystniejsze z punktu widzenia klienta. Nie możemy zapomnieć, że rrso wykazuje także wartość dodaną, mianowicie jaka jest wartość pieniądza w czasie. Aby to zobrazować, posłużymy się przykładem kredytu hipotecznego, gdzie bank nalicza tylko odsetki. Warto przy tym pamiętać ( by nie popełnić błędu), że rrso tego kredytu nie jest równa stopie nominalnej. Okazuje się bowiem, że droższy kredyt może przedstawiać niższe rrso. Powinniśmy to uwzględniać na etapie poszukiwania kredytu, analizując oferty dostępne na rynku. Łatwo jest wpaść w pułapkę atrakcyjnych ofert, którymi banki na co dzień próbują  zdobyć kolejnych klientów. Ale zachowanie rozwagi w tym względzie i minimalna wiedza o tym, czym jest rrso, pozwoli nam wybrać kredyt, który spełni nasze oczekiwania i pozwoli na bezpieczną spłatę w każdym miesiącu.

Czy można spotkać zerowe rrso?

Coraz częściej w różnych kampaniach reklamowych można spotkać hasła zachęcające do korzystania z finansowania, w którym rrso wynosi 0%. Najczęściej spotkamy się z nim przy zakupach na raty równego wyposażenia wnętrz i sprzętów do domu. Jednakże warto zwracać uwagę na to, że i tak pomimo zerowego rrso, zapłacimy więcej za produkt, czy za dodatkową gwarancję albo za przedłużone ubezpieczenie sprzętu. Wobec tego taniej nie będzie. Rzeczywiście zerowe rrso w banku będzie wówczas, gdy bank np. nie pobierze prowizji, nie zażąda ubezpieczenia do zobowiązania lub nie doliczy opłaty za udzielenie kredytu czy już nawet za rozpatrywanie wniosku. Wtedy możemy uznać, że polityka banku jest nastawiona na to by nie obciążać klienta dodatkowymi kosztami.