Co to jest przewalutowanie? Gdzie najlepiej je robić?

Brakujący załącznik

 Pojęcie przewalutowania, pojawia się zwykle w przypadku, gdy zaciągnięte zobowiązanie takie jak kredyt, zaczyna być dla nas uciążliwe w spłacie. Wówczas możemy sięgnąć po tzw. przewalutowanie aby zmniejszyć obciążenie kosztami kredytu. Ale ten zabieg dotyczy również innych kwestii. Jakich? Przeczytajmy.

Przewalutowanie – co to takiego?

                Jeśli śledzimy siłę polskiej waluty, jesteśmy w stanie ocenić, kiedy jest ona mocna a kiedy jej wartość spada. I to może bezpośrednio wpłynąć na zobowiązanie jakie zaciągnęliśmy. Przewalutowanie pozwala na zmianę waluty np. kredytu z polskiego złotego na walutę obcą lub w drugą stronę. Wszystko zależy od tego, w jakiej walucie zobowiązanie- jego koszty, mogą być mniej dolegliwe. Ale to pojęcie obejmuje również możliwość skorzystania z bankomatu zagranicą, kiedy wypłacamy obcą walutę z rachunku, jaki normalnie jest prowadzony w polskich złotówkach. Za tą operację oczywiście banki pobierają opłatę, nazwaną spreadem walutowym. Ponadto bank ma prawo pobrać także prowizję za ten proces. Jednakże jest wiele osób, które z tego korzystają, uznając za atrakcyjne i wygodne ( w przypadku wypłaty waluty w bankomacie).

Jak wygląda przewalutowanie w przypadku kredytu?

 Warto pochylić się nad pojęciem związanym z przewalutowaniem, w kontekście zobowiązań, czyli kredytem walutowym. Jest to po prostu kredyt dewizowy, czyli udzielany w obcej walucie niż ta, która obowiązuje w danym kraju. Z uwagi na wahania w kursach walut, kredyty walutowe, nie cieszą się aż taką popularnością, jak kilka lat temu. Najlepszym tego przykładem są kredyty we frankach, które spowodowały niemałe zamieszanie na rynku. Ma na to wpływ zarówno ruch na giełdzie, jak i kryzysy, które dotykają gospodarki światowej.  Co istotne przy kredycie walutowym, to fakt, że kwota zobowiązania i waluta kredytu na umowie, określone są w walucie obcej. I tutaj zarówno w przypadku wypłaty kredytu jak i spłaty rat- obydwa procesy odbywają się w walucie obcej.

Jakie są dostępne kredyty walutowe i ile kosztują?

Polski rynek umożliwia zaciągnięcie jednego z dwóch rodzajów kredytów walutowych:

  1. Kredyt indeksowany kursem waluty obcej- dostajemy do niego dostęp oraz spłacamy go w naszych złotówkach, jednakże w tzw. klauzuli indeksacyjnej, zawartej w umowie kredytu- wszystko jest uzależnione od kursu waluty obcej.
  2. Kredyt denominowany do waluty obcej- mamy tutaj podobny proces.  Tylko, że wysokość kredytu, z którego będziemy korzystać jest wskazana w walucie obcej, a wypłata  następuje w polskim złotym ( jednak odpowiednio do kursu waluty obcej, który obowiązuje w dniu wypłaty).

 Koszty kredytu w tych przypadkach mogą wzrosnąć, ale są nadal klienci, którzy decydują się na podjęcie takiego ryzyka. Już podjęcie decyzji o przewalutowaniu, niesie za sobą jakieś ryzyko. A przecież jeszcze musimy mieć na uwadze, że nie dokonamy tej operacji bezpłatnie. Wszystko kosztuje i w tym przypadku również- będzie to prowizja dla banku i inne koszty, którymi bank będzie chciał nas w całości obciążyć.

Jak dokonać przewalutowania, aby się opłacało?

Jeśli wrócimy do drugiego aspektu przewalutowania w przypadku płatności za granicą, to należy pochylić się nad zagadnieniem kosztów, które poniesiemy płacąc kartą w polskiej walucie. Odbiorca naszej płatności przyjmie płatność w walucie ( obcej dla nas), którą się posługuje a my zapłacimy za tą transakcję prowizję. Aby uniknąć nadmiernych kosztów, na których zarabiają głównie banki, można postarać się o kartę walutową, która idealnie wpisze się w nasze potrzeby. Można o taką wystąpić do naszego banku, który prowadzi nam rachunek albo skorzystać z popularnych serwisów zajmujących się wymianą walut. Tym sposobem zaoszczędzone na niepobranych prowizjach środki, wydamy na ciekawsze rzeczy.

Czy warto starać się o przewalutowanie w przypadku kredytu?

Wiedząc, co chcemy osiągnąć dzięki przewalutowaniu, możemy postarać się o ten proces w przypadku naszego zobowiązania. Warunkiem jest doskonała znajomość warunków kredytu oraz realna ocena, czy nam się to po prostu opłaca. W sytuacji, gdy spłaciliśmy większą część np. kredytu frankowego, przy obecnym dość wysokim kursie, należy sobie odpowiedzieć na pytanie, czy mimo to operacja przewalutowania jest warta zachodu, bo koszty przewalutowania zostaną nam bezwzględnie doliczone. Natomiast, gdy był to kredyt w walucie euro (które kilka lat temu znajdowało się na stosunkowo niskim poziomie a teraz jest silne i dość drogie), to możemy oszacować, czy pozostały do spłaty kapitał, nadal jest na tyle niedogodny, że warto go przewalutować by poczuć ulgę. Tylko szczegółowa znajomość mechanizmów, które rządzą rynkiem walutowym, pozwoli nam na obiektywną ocenę sytuacji. Tutaj powinien przyjść z radą profesjonalista np. doradca, specjalizujący się w kredytach walutowych. Tylko mając pełny obraz, będziemy w stanie podjąć właściwą decyzję.